О страховании климатического бизнеса - УКЦ
"Мы ни от чего не застрахованы" — эту фразу в современном мире произносят все реже и реже. Сейчас страхуют практически от всего, даже от плохого страхова-ния. В климатическом бизнесе тоже существует огромное количество рисков. Как от них застраховаться и куда с этими рисками обратиться? На этот и другие вопросы нам ответили страховой консультант Михаил Горин и управляющая порталом 711.ru Екатерина Добрынина.
«Мир Климата»: Для начала — несколько слов о себе. Чем занимается ваша компания и какие услуги на рынке страхования предлагает?
— 711.ru — независимый портал, созданный на базе интернет-агентства Artus. Мы существуем уже несколько лет и за это время успели не только найти собственн ую аудиторию, но и заинтересовать страховые компании (СК), и заслужить их уважение.
Наш проект ориентирован на консультирование физических лиц по вопросам страхования. Портал 711.ru предоставляет своим посетителям информацию о деятельности и услугах той или иной СК, подбирает лучшие предложения от разных страховых компаний для каждого конкретного случая.
— Какие организации (типы организаций) работают на рынке страхования?
— На рынке страхования основные игроки — это страховые компании, имеющие лицензию на осуществление своей профессиональной деятельности. Но, кроме них, существуют также страховые брокеры (посредники, получающие деньги от СК за привлечение клиентов) и независимые эксперты по отдельным видам страхования.
— Как узнать, надежна ли страховая компания?
— В России рынок страхования еще слишком молод, чтобы говорить о надежности той или иной компании. Нужно, чтобы она проработала в этой сфере минимум 30 лет. Однако в стране уже есть зарекомендовавшие себя довольно крупные страховые компании, такие как «Ингосстрах», «Росгосстрах», «РОСНО», «РЕСО» и др.
Вообще о СК можно судить по рейтингам. Существуют различные рейтинги компаний: по собственному капиталу, активам, привлеченным страховым премиям по различным видам страхования. Одним из самых авторитетных составителей такого рода рейтингов считается компания «Эксперт-РА» (www.raexpert.ru). Это первое в России независимое рейтинговое агентство, созданное в 1997 году журналом «Эксперт». Оно занимается оказанием всесторонней информационно-аналитической поддержки компаниям, работающим на российском рынке.
— Одна из проблем, с которой сталкиваются крупные климатические фирмы, — грузоперевозки из-за рубежа в Москву и из Москвы в регионы. Бывает, что в дороге пропадают целые фуры. Нередки случаи, когда товар доходит не в полной комплектации или бракованный. Могут ли страховые компании чем-либо помочь в разрешении таких ситуаций?
— Как показывает мировая практика, могут. Да и у нас в стране за последние 5 лет сложились взаимоотношения всех участников этого рынка. Главное, что можно порекомендовать климатическим фирмам при выборе перевозчика или экспедитора, — обязательно узнавать, застрахована ли его ответственность, на какую сумму, какие есть исключения из правил страхования. Транспортная фирма может быть застрахована лишь по каким-нибудь двум незначительным рискам.
Можно и самостоятельно застраховать свой грузопоток. Особое внимание стоит уделить дополнительному страхованию финансовых рисков (например, неприбытие груза вовремя, прибытие груза не к месту назначения и т.п.).
— Другая типовая проблема — риски при проведении монтажных работ. Например, страхование дорогого оборудования (чиллер, который поднимают краном, может стоить несколько десятков тысяч долларов). Чем здесь может помочь страховая компания и какую предпочтительнее выбрать?
— У большинства страховых компаний России есть лицензии на страхование при проведении строительно-монтажных работ (СМР). Первое, на что стоит обратить внимание, это размер собранных премий по страхов анию СМР. Желательно, чтобы СК входила в первую десятку специализированных рейтингов и имела опыт в этой сфере страхования не менее пяти-шести лет.
Выберите хотя бы три такие компании. Запросите у каждой информацию о том, какие аналогичные строительные объекты она страховала и на каких условиях. Поинтересуйтесь «историей убытков» страховщика: практическими результатами урегулирования страховых случаев на стройплощадках, суммами предоставленного страхователям возмещения. Узнайте, работают ли в компаниях специалисты со строительным образованием, которые могут адекватно оценить и строительные риски, и полученный ущерб. Пообщайтесь с ними.
Необходимо также проверить наличие у СК договоров со специализированными организациями, компетентными в проведении предстраховой экспертизы и оценке ущерба в строительстве. Еще один важный момент — наличие долгосрочных партнерских связей страховщика с российскими и зарубежными перестраховочными компаниями, которые обеспечат ему качественное перестрахование принятых на себя рисков, финансовую устойчивость, а значит, и оперативную выплату страхового возмещения.
— А в какую сумму может обойтись страхование СМР?
— Сумма зависит от срока строительства, стоимости объекта, работ, которые будут производиться, застройщика, рисков, которые собираются застраховать, и прочего. Из этого складывается общая сумма. Плюс ставка, установленная СК, — определенный процент от общей страховой суммы. Если вы застраховали какое-то имущество или объект стоимостью от 1 миллиона долларов и выше, ставки составляют от 0,1 % до 0,5 %. В том случае, когда стоимость объекта существенно выше (более 30 миллионов долларов), ставка может достигать максимальной величины — 0,15 % от страховой суммы.
При заключении крупной, многомиллионной сделки многое зависит от того, смогут ли страховщики, принимающие на себя обязательства, перестраховать этот риск на западе (существует много перестраховочных обществ — в Англии, Швейцарии, Германии…). Принимать только на себя риск не на десятки, а на сотни миллионов долларов никто, конечно, не станет.
— Но ведь рискам подвергаются не только оборудование, но и люди. Как быть со страхованием жизни монтажника?
— Застраховать сотрудников от несчастного случая. Выплаты происходят согласно таблице травм (у каждой страховой компании — своя). Прежде чем застраховать сотрудников, необходимо ознакомиться с такой таблицей и правилами страхования в нескольких компаниях. В сущности же взносы по этому виду страхования всегда меньше, чем выплаты страховой компании вам или вашим сотрудникам.
Существуют две крупные компании, занимающиеся страхованием жизни — «Альянс РОСНО» и AIG (American International Group). Помимо этих игроков очень хорошо зарекомендовали себя «Ингосстрах ЛМТ» и «Капитал ЛК».
— При монтаже климатического оборудования есть риск повредить дорогостоящую мебель, обои и т.п. Что в таком случае вы можете посоветовать?
— Если вы выступаете заказчиком (то есть вам устанавливают оборудование, и есть вероятность, что нанесут ущерб), то застрахуйте имущество. Тогда страховая компания вначале выплатит вам определенную сумму на восстановительно-ремонтные работы, а затем обратится с иском к тому, кто повредил дорогостоящее имущество. Вы же обязаны предупредить СК о том, что может возникнуть ситуация, когда проблему решать придется через судебные иски.
Если вы сами можете нанести ущерб какой-либо компании при установке оборудования, то было бы нелишним застраховать свою ответственность перед заказчиком. Тогда все проблемы и вопросы о выплатах будут решаться не через вас (и не посредством исков), а через страховую компанию.
— Наш бизнес волнуют типовые проблемы поставщиков оборудования. Пожар или наводнение на складе, которые могут уничтожить товар на сотни тысяч долларов, другие форс-мажоры… Что здесь можно предложить?
— В подобных случаях можно предложить два варианта — страхование имущества и страхование ответственности. Страхование имущества вступает в силу, если имущество принадлежит вам. Страхование ответственности — если оно принадлежит другому лицу. В том случае, если ваше имущество хранится на складе партнера, вы просите, чтобы он застраховался в ответственности. И если произойдет порча вашего имущества, хранящегося у него, то СК возместит вам эти убытки. Правила в том и другом страховании очень схожи. Однако по страхованию имущества имеется всего 4-5 исключений из правил (в таких случаях СК платить не будут ). А в страховании ответственности таких исключений может быть 15-20.
Существует также страхование товарно-материальных остатков. В чем оно заключается? Если у вас есть собственные склады, то устанавливается средняя стоимость товара и средняя стоимость загруженности склада — из общего количества товара, поставляемого на склад с первого по 12-й месяц, и общей его стоимости вычисляется средняя сумма. А из этого среднего значения выводится страховая сумма, с учетом которой будут производиться расчеты, если что-то случится с вашим товаром на складе.
— Как происходит взаимодействие с клиентом с момента возникновения страхового случая — вплоть до выплаты компенсации?
— По каждому виду страхования взаимодействие идет по-разному. Но общая схема такова. Первое, что должен сделать клиент (и это прописано в правилах ), — связаться со страховой компанией и сообщить о наступлении страхового случая. Затем он обязан в определенные сроки приехать в СК и написать заявление с подробным описанием страхового случая. С этого начинается любое страховое дело.
Далее в большинстве случаев (в зависимости от ущерба ) вы должны предоставить ряд правовых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая. К при меру, если это был пожар, то нужна будет справка из пожнадзора… Чем больше документов вы предоставите, тем лучше. Тем сложнее будет СК воспользоваться пунктом, позволяющим ей в случае каких-либо подозрений проводить внутреннее расследование страхового прецедента. Конкретных сроков проведения такого расследования не установлено, и зачастую страховщики пользуются этой затяжкой, но по правилам страхования они обязаны ставить в известность страхователя обо всех проводимых ими действиях.
После подачи документов производится оценка ущерба и, соответственно, выплата компенсации.
— Каким образом сотрудник страховой компании оценивает ущерб? И почему сумма компенсации часто не совпадает с суммой реального ущерба?
— Страховой агент или СК не могут самостоятельно производить страховую экспертизу — они обязаны обращаться к независимым экспертам. Существуют специализированные компании, которые проводят предстраховую экспертизу. На основании этой экспертизы составляется калькуляция и выносится постановление о том, какая сумма будет возмещена страхователю. Такая экспертиза, само собой, стоит денег. Клиент может согласиться, а может и не согласиться на ее проведение. Если он соглашается, то экспертизу оплачивает страховщик, то есть СК. Но страхователь может провести и собственную экспертизу за свой счет.
Если результаты экспертизы вас не устраивают, можете опротестовать их, отправив в СК официальное письмо с результатами своей собственной экспертизы и потребовав объяснений — почему их калькуляция не совпадает с вашей. В случае когда разница в оценках составляет 5-7 %, а страховщик утверждает, что его экспертиза точнее, вы смело можете подавать на такую страховую компанию в суд.
Страхователь, который грамотно провел свою собственную экспертизу и правильно оформил все документы, в 90% случаев выигрывает судебное дело. Если же он что-то упустил, поверьте, в страховых компаниях юристы не зря едят свой хлеб…
И еще один нюанс. Иногда в страховании, кроме прямых затрат, указываются косвенные (например, затраты на расчистку от завалов ). Эти затраты прописаны в страховом договоре, и вам просто нужно поставить галочки напротив соответствующих пунктов. Это удорожит страховку на копейки, но сэкономить может очень значительные деньги.
— Существуют ли какие-либо «страховые пакеты» для различных бизнесов, есть ли здесь положительный опыт? Целесообразно ли будет разработать такой пакет для компаний климатического бизнеса?
— Некоторые крупные СК, ориентированные на западные формы управления, создают такие пакеты. Пакет состоит из нескольких разделов:
- описание самого продукта, предоставляемых услуг;
- риски, с которыми сталкивается страхователь;
- компенсации, которые компания получает в случае этих рисков;
- ставки СК.
У крупных компаний всегда много рисков. Главный совет: имея столько рисков, есть смысл работать с двумя, а то и с тремя СК. Если испортятся отношения с одной из них, вы, по крайней мере, будете знать, что не все ваше имущество подвергается риску невыплаты компенсации.
Климатический бизнес хоть и специфический, но имеет ряд рисков, которые присущи каждому виду бизнеса. Если руководитель задумался о страховании, ему необходимо понять, по каким рискам он хочет застраховаться. Это могут быть риски, которые связаны с сотрудниками компании — несчастные случаи, заболевания. Задумывались ли руководители, сколько они тратят ежегодно на оплату больничных листов? А ведь это тоже страхуют! Есть риски, связанные с перевозкой груза, различные финансовые риски (например, страхование ответственности перед поставщиками, заказчиками и так далее). Все варианты можно выбрать из перечня рисков в страховых компаниях. Важно определить, что именно вам нужно.
— Какие типовые способы обмануть клиента чаще всего используют недобросовестные страховые компании?
— В каждом виде страхования — свои уловки. Вот наиболее распространенные из них.
Затягивание времени — в случае предоставления страхователем неполного перечня документов.
«Человеческий фактор» — если вы предоставили документы, то обязательно надо получить от СК расписку о том, что эти документы были ею получены. Иначе вы просто не сможете доказать свою правоту, если СК заявит, что не получала от вас никаких документов, и вам придется собирать их заново.
При заключении договора страхования внимательно изучите правила страхования. И чем больше сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, тем больше времени необходимо потратить на ознакомление с правилами. А особенно — с исключениями из них. В случае корпоративного страхования будет лучше, если с договором ознакомится юрист и сам займется его согласованием.
Если страховая компания отказывается выплатить клиенту страховку, она обязана в определенные сроки предоставить официальный письменный отказ. Многие компании не присылают такого отказа. В таком случае можете смело обращаться в суд — СК будет в проигрыше.
Страховая компания может не выплатить компенсацию, если она будет ликвидирована, если есть пункты, подпадающие под исключение из правил или если нарушаются нормативные или законодательные акты РФ — и действие страхователя подпадает под статью мошенничества. Хотя факт мошенничества доказать очень трудно.
— Если страховая компания обманула клиента, куда следует обращаться?
— В первую очередь — в Федеральную службу страхового надзора, которая полностью регламентирует деятельность СК. Также можно обратиться во Всероссийский союз страховщиков или, если дело касается страхования транспорта, в Российский союз автостраховщиков. И, конечно же, в суд.
— Где можно узнать об услугах, предлагаемых на рынке страхования? Какие есть интернет-сайты, литература, выставки и другие источники информации по страхованию?
— Узнать об услугах страхования можно, например, в Российском союзе автостраховщиков (www.autoins.ru), Всероссийском союзе страховщиков. (www.ins-union.ru). Эти организации, основанные на принципе членства, представляют собой союз профессиональных участников страхового рынка (страховых компаний). Они координируют деятельность своих членов, информируют и консультируют их.
Самую интересную и свежую информацию о том, что происходит на рынке страхования, можно почерпнуть из таких интернет-порталов, как «Агентство страховых новостей» (www.insur-info.ru), «Страхование в России» (www.allinsurance.ru).
Разобраться же в конкретной ситуации, выбрать тот или иной порядок действий вам помогут www.711.ru, www.i-rate.ru.
— Ваш главный совет и пожелание читателям нашего журнала.
— Вы столкнулись с определенными рисками и задумались о страховании как о способе переложить эти риски на плечи СК? У вас есть три способа действий:
- посоветуйтесь с друзьями, у которых уже был опыт общения с СК;
- обратитесь с вашей проблемой к брокеру или к независимому интернет-порталу;
- выберите пятерку самых лучших страховых компаний и переговорите с ними лично. Тот или иной ваш выбор зависит от суммы страховки.
Более подробная информация — на сайте www.711.ru
Статья подготовлена редакцией журнала «Мир Климата»